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住宅ローンが返済不可になったとき対処法をご紹介

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住宅ローンが返済不可になったとき対処法をご紹介

住宅ローンが返済不可になったとき対処法をご紹介

住宅ローンの返済が大変という方は、すぐ適切な対処をすることをオススメします。
日本では、破産する人の16%が住宅を購入したことが原因で破産をしているので、すでに住宅ローンの返済が大変という方は適切な対処をしなければ最悪の場合、破産してしまうことも考えられます。
この記事では、そんな方のために住宅ローンが返済不可になったときの対処法を解説していくのでぜひ参考にしてください。

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住宅ローンが返済不可になったときの対処法

住宅ローンが返済不可になったときの対処法

住宅ローンの返済ができなくなったときの対処法をご紹介しますので、ぜひ参考にしてください。

金融機関に相談する

住宅ローンが返済不可になったらまずは金融機関に連絡しましょう。
自分が借入を行なっている金融機関に相談することで、返済を一時的に待ってくれる場合があります。
とくに近年では、新型コロナの影響もあり、収入が安定しなかったり、仕事がなくなったりする方もいるので、金融機関に相談すれば返済方法などを見直してくれる場合もあります。
また、病気やケガをした場合も同じく金融機関に相談することで、返済期間を延ばすことが可能です。
もちろん、一時的に返済期間を延ばすだけなのでローンが減るわけではありませんが、条件次第では3年ほど返済を延ばすことも可能なので、まずは相談してみましょう。

住宅ローンの借り換えをする

住宅ローンの返済が不可になった場合、住宅ローンの借り換えもひとつの手段です。
はじめに借り入れをしていた金融機関よりも金利が下がれば、毎月の返済額を減らすことができます。
金利分の差しかないと思うかもしてませんが、毎月少しずつでも返済額が減れば返済が楽になりますし、総返済額も減らすことができるので、借り換えで金利がひくなる方は借り換えを検討してください。
近年では、ほとんどの金融機関が低金利での融資をしているので、相談すれば今よりも低い金利で借り入れをすることができます。
しかし、借り換えをするときは、借り換えにかかる手数料や抵当権の抹消手続きなどに費用がかかるので、その点は覚えておきましょう。
融資を受けている金額にもよりますが、50万円以上の費用がかかる場合もあるので、しっかり考えたうえで借り換えをしてください。

保険で対応できるか確認する

もし、病気やケガで返済が困難になった場合は、保険が適用されるか確認しましょう。
一般的に、多くの人は住宅を購入するときに「団体信用保険」というものに入っています。
この保険は、基本的に債務者が死亡したときに保険がおりる仕組みになっていますが、保険の内容によっては病気やケガで返済ができなくなったときにも保険がおりる場合があります。
ですので、病気やケガで返済に困っている人は、保険内容を確認してみてください。

任意売却をする

金融機関への相談や借り換えをしても返済できない場合は、任意売却を検討してみてください。
通常であれば、住宅ローンが残っている状態で家を売却することはできませんが、任意売却をすることで売却することができます。
住宅ローンの返済が困難な場合は、より高値で売却することが重要になるので、任意売却を利用して売却することをオススメします。

住宅ローンの返済ができないと競売にかけられる

住宅ローンの返済ができないと競売にかけられる

住宅ローンの返済ができない場合は、競売にかけられて強制的に売却されてしまいます。
ここでは、その競売までの流れをご紹介しますので、しっかりと覚えておきましょう。

督促状が届く

住宅ローンを滞納するとまずは金融機関から督促状が届きます。
督促状とは、住宅ローンの返済を催促する書状のことで、滞納から早ければ1か月ほどで自宅に届き、遅くても3か月以内には自宅に送付されてきます。

催告通知書

督促状が届いたあとも返済がおこなわれないと、催告通知書が送付されてきます。
催告通知書は、督促状よりもより強制力のある書状で、返済がなければ法的措置を取るという内容になっています。
また、この催告通知書が届いてから返済がおこなわれない場合は、「起源の利益の喪失」となるので、返済の意思があるひとは、このときまでに返済しなければいけません。
もし、返済がおこなわれなければ住宅ローンを組むことができなくなります。
そして、住宅ローンが組めなくなるとローンの残債の返済を一括で要求されます。

代位弁済

催告通知書が届いたあとも返済がおこなわれなければ、代位弁済措置が取られます。
代位弁済措置とは、債務者に代わって保証会社が住宅ローンの返済をおこなうことです。
この代位弁済がおこなわれると、ローンの返済先が金融機関から保証会社へと変わり、保証会社から返済を要求されます。
保証会社は金融機関と違い、法的な措置を使い返済を要求してくるので、返済を伸ばしたりすることは非常に難しくなります。

競売の開始通知

代位弁済措置のあとも返済がおこなわれなくなると、競売を開始するための準備が始まります。
競売の準備が始まると、自宅に調査員がきて室内の写真を撮ったり、土地の調査を行なったりします。
また、この調査に関しては法的効力を持った調査なので、調査を拒否することはできません。
そして、調査が完了すると、実際に競売にかけられることになります。

自宅の売却

競売にかけられて、買い手が見つかると自宅は売却されてしまいます。
もちろん、この売却も法的効力があるので拒否することはできません。
そして、売却されたあとは家を相手に引き渡すために、期日までに立ち退かなければいけません。
ここまでが、返済ができなくなったときの流れです。

返済不可になったときに使用する任意売却とは

返済不可になったときに使用する任意売却とは

ここでは、住宅ローンの返済ができなくなった方がよく使用する任意売却について解説していきます。

任意売却とは

任意売却とは、金融機関から許可を経て住宅を売却する方法です。
通常、住宅ローンの残債が残っている場合は住宅を売却することはできませんが、金融機関に相談をして許可を得れば残債がある状態でも売却ができます。
これにより、住宅ローンが残っており返済ができない方も住宅を売却して、ローンの返済に充てることができます。

任意売却のメリット

任意売却のメリットは主に3つあります。
1つ目は、相場価格で売却ができる点です。
一般的に、競売にかけて売却された住宅は相場価格よりも3〜4割ほど安い価格で売却されてしまいます。
しかし、任意売却であれば、競売にかけられての売却ではないので、自分の納得のいく価格で売却することができます。
2つ目のメリットは、売却を近隣住民に知られなくて済む点です。
競売にかけられる場合は、物件情報が新聞やサイト上に公開されるので、近所の人が見れば競売にかけられているということがバレてしまいます。
しかし、任意売却の場合は情報が公に公開されることはないので、返済ができずに売却したということを知られずに売却することができます。
3つ目は、残債は分割で返済できる点です。
競売で住宅を売却して残債が残った場合は、保証会社から一括で返済を要求されますが、任意売却であれば金融機関からの借り入れのままなので、分割でローンの返済をすることができます。
4つ目は、自分の意志で売却ができる点です。
競売にかけられた場合は、家庭の調査から売却まですべて強制的におこなわれるので大きなストレスとなる方もいるでしょう。
しかし、任意売却であれば、好きなタイミングで納得した相手に売却できるのでこの点もメリットと言えます。

まとめ

住宅ローンが返済不可になったときの対処法を解説しました。
ローンの返済ができなくなった場合は、早期に適切な対応をすることをオススメします。
適切な対処をすることで、住宅を納得のおこなった形で売却できるので、滞納する前に対処するようにしましょう。

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